能否直接起诉保险公司承担商业三责险的保险责任

    2009年10月1日实行的《中华人民共和国保险法》第六十五条对原保险法第五十条关于责任保险的规定作了重大修改，在原保险法第五十条两款规定的基础上，又增加了两款规定，所增加的内容理顺了保险人、被保险人、第三者在责任保险赔偿上的关系，突出了对第三者合法权益的保护。
    一、明确了赔偿保险金的请求权归属于被保险人。
    其第六十五条第一款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”并不能据此认为第三者对责任保险的赔偿金有请求权，第三者不能直接起诉保险公司。因为这只是一个授权性质的规定，依据这个规定，保险人对第三者直接赔偿保险金的条件有两种，一是有相关法律规定，二是有投保人与保险人的约定。所以，上述条文本身，是不能作为第三者直接向保险人行使赔偿保险金请求权的依据的。
    现存的责任保险，大都为商业险种，很少有法律规定第三者直接向保险人请求赔偿保险金的。而在保险合同中约定由保险人直接向第三者赔偿保险金的，仅有产品责任保险和雇主责任保险等，对于机动车责任保险等第三者责任险的保险合同极少有这样的约定。

    作为保险事故受害人的第三者，其人身或财产遭受的是被保险人的侵害，对被保险人存在侵权赔偿的请求权。但第三者与保险人既无合同关系，也无侵权关系，其没有对保险人行使赔偿保险金请求权的基础。

    即使有保险人与被保险人在合同中约定，保险事故发生后由保险人直接向第三者赔偿保险金，但根据合同法第六十四条关于“当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任”的规定，其请求权仍然属于合同当事人，而不属于第三者。所以，第三者可以绕过被保险人直接起诉保险公司的主张，很难在法律上找到依据。
    保险人之所以在发生保险事故后要赔偿保险金，是由于他与被保险人之间存在保险合同关系。合同的特点决定了合同当事人只能依照约定承担责任。在责任保险合同中，当被保险人出现了合同约定的保险事故，保险人应该依照约定向被保险人赔偿保险金。保险人在这里承担的责任虽然名为赔偿责任，但本质上是合同责任。被保险人对保险人的请求权也来源于合同。因此，从请求权基础分析，对保险人有赔偿保险金请求权的应该是被保险人。
    二、合理保护了第三者的合法权益。

    新保险法第六十五条增加的第二款，在解决保险金请求权的基础和权利归属问题的同时，也很好地解决了第三者合法权益保护的问题。新保险法第六十五条第二款关于“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”的规定，既明确了赔偿保险金的请求权属于被保险人，也理顺了被保险人与第三者在赔偿程序上的关系。这个条款的前一句是说，保险人直接向第三者赔偿保险金的前提是，必须有被保险人的请求，这是因为只有被保险人才存在保险金的赔偿请求权。这个条款的后一句是说，在保险人怠于行使保险金请求权时，第三者有权代位行使。第三者的这个权利，还是建立在被保险人的请求权基础之上的。即使是强制第三者责任保险，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十八条关于“被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金”的规定，仍然把赔偿保险金的请求权赋予被保险人。这是因为强制第三者责任保险关系仍然是合同关系，受合同相对性的制约。
   三、加强了制度的可操作性。
    新保险法第六十五条增加的第二款、第三款在保护第三者合法权益方面作了操作性很强的规定，有效解决了原保险法第五十条存在的问题。
    一是设立赔偿保险金请求权转让制度，使第三者可以直接从保险人处获得赔偿。新保险法第六十五条第二款的前段关于“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金”的规定，设立的就是这种制度。当责任保险的被保险人对第三者应负的赔偿责任确定时，产生两个法律效果：第一，被保险人对第三者的侵权之债确定，被保险人基于侵权关系成为第三者的债务人；第二，保险人对被保险人应赔偿的保险金确定，被保险人基于合同关系成为保险人的债权人。新保险法针对这两个债权债务关系，参照合同法关于债权转让的原理，规定被保险人可以请求保险人把应赔偿的保险金直接支付给第三者。这本质上是被保险人把自己对保险人的赔偿金请求权转让给第三者，以简化两个债的清偿程序。
    二是设立赔偿保险金代位请求权制度，以保证第三者能够及时获得赔偿。新保险法第六十五条第二款的后段关于“被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”的规定，设立的就是这种制度。之所以要设立这种制度，是由于被保险人从保险人获得的赔偿保险金最终要支付给受害的第三者，虽然被保险人因此可以减少以自己的财产进行赔偿的支出，但肯定不能从中获利，因此，实践中经常出现被保险人怠于向保险人行使保险金请求权的情形，而最终的受害人还是第三者。基于这种情况，为了保护第三者的合法权益，新保险法参照合同法关于代位权的原理，规定第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。这里应该既包括第三者以代位的债权人身份直接向保险人提出请求，也包括以诉讼方式直接起诉保险人。不过，对被保险人是否怠于行使请求权如何判断、如何衡量，却是一个需通过实践总结和司法解释进行规范的问题，否则，这个规定在适用中有可能产生新的争议。
    三是设立限制被保险人领取赔偿保险金制度，保证第三者获得有效赔偿。在过去的责任保险实践中，曾经出现被保险人从保险人处获得赔偿保险金后隐匿躲避或挥霍一空或用于清偿其他债务的情形，以致第三者无法得到赔偿。这种情形的存在违背了责任保险的立法目的，也不利于社会稳定和社会和谐。为了避免这种损害第三者合法权益情形的发生，新保险法第六十五条第三款规定：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”根据这个规定，被保险人在未依照第二款的规定把领取保险金请求权转让给第三者的情况下，只有在向第三者进行赔偿后，才有权以自己的名义向保险人领取赔偿的保险金。这个规定也为保险人向被保险人支付赔偿保险金提出了条件：一是被保险人在向保险人申请领取保险金时必须提供已经向第三者进行赔偿的证据；二是保险人在向被保险人支付保险金时必须审查被保险人是否向第三者进行了赔偿。从这个规定也可以得出这样的结论：在被保险人未向第三者赔偿的情况下，如果保险人向被保险人支付了赔偿的保险金，由此造成第三者无法得到赔偿的，保险人应该向第三者赔偿相应的损失。